在申请银行贷款的过程中，很多人往往只关注自己的收入、信用记录等方面，却忽视了一个至关重要的因素 —— 负债。实际上，银行在审批贷款时，对负债有着严格的考量，而这里面隐藏着一些你可能不知道的 “密码”。
一、负债为何如此关键？
银行在决定是否发放贷款以及确定贷款额度和利率时，需要全面评估借款人的还款能力。负债水平直接反映了借款人当前的经济负担和潜在的风险。如果负债过高，银行会担心借款人在未来可能无法按时足额偿还贷款，从而增加银行的不良贷款风险。
二、负债的衡量标准有哪些？
- 负债率
负债率是银行常用的一个指标，它是负债总额与资产总额的比率。一般来说，银行倾向于负债率较低的借款人。例如，一个人的负债总额为 50 万元，资产总额为 100 万元，那么他的负债率就是 50%。不同的银行对于负债率的接受程度可能会有所不同，但通常来说，负债率在 50% 以下相对较为安全。 - 月还款额与收入比
银行还会关注借款人的月还款额与月收入的比例。这个比例反映了借款人每月用于偿还债务的资金占收入的比重。如果比例过高，意味着借款人的可支配收入较少，可能会影响其生活质量和还款能力。一般来说，月还款额不宜超过月收入的 50%。 - 负债类型
负债的类型也会影响银行的审批决策。例如，信用卡欠款、消费贷款等无抵押负债相对风险较高，而房贷等有抵押负债由于有抵押物作为保障，风险相对较低。此外，一些短期负债如果能够及时还清，对贷款审批的影响可能较小。
三、如何降低负债以提高贷款审批通过率？
- 清理高息负债
如果有高息的消费贷款或信用卡欠款，可以考虑优先还清这些债务。高息负债不仅会增加还款压力，还会让银行认为你的财务状况不稳定。通过清理高息负债，可以降低负债率，提高贷款审批的可能性。 - 合理规划信用卡使用
信用卡的使用情况也会被银行纳入负债考量。要避免信用卡透支过度，尽量保持较低的信用卡欠款余额。同时，按时还款，避免逾期，以维护良好的信用记录。 - 增加收入来源
提高收入是降低负债率的有效方法之一。可以通过兼职、提升职业技能等方式增加收入，从而提高还款能力，让银行更放心地发放贷款。 - 提前做好贷款规划
在申请贷款之前，提前了解自己的负债情况，并制定合理的还款计划。如果可能的话，可以提前几个月开始降低负债，以提高贷款审批的通过率。
